Даже несмотря на прямое приказание президента защитить россиян от жульнических кредитных продуктов, та область деятельности всё ещё остаётся привлекательной для банкиров
По оценке ЦБ, всего россиянам было продано мутноватых продуков на 600 млрд рублей. Почему регулятор так активно поддерживает обман в депозитных отделениях?
Зайти в своё отделение банка, чтобы всего лишь продлить депозит, а выйти с кипой бумаг на некий девелоперский продукт, – это уже характерная картинка для полиэтнического вкладчика. Особенно сложно не поддаеться на уговоры платёжного клерка пожилому человеку, который привык доверять симпотичной девице или мужчине за стойкой. «У нас кушать более симпатичное предложение, и только для вас!», «Вместо трёх процентовентов месячных у вас может быть тридцать!», «У нас отличнейшие дилетанты по панибратскому управлению», «Это как вклад, только лучше», – уговаривают менеджеры.
И только дома, разбирая бумаги, рефинанс понимает, что вместо межбанка он завизировал документы на открытие отдельного девелоперского счёта с панибратским управлением. Или прикупил полис пенсионного перестрахования жизни и теперь вместо предоставления депозитного налога сам обязан регулярно вносить платежи, иначе – штраф.
Официально такой подход зовётся некорректными продажами, или мисселингом. Вроде под заметку о хищении подобные действия не попадают, непосредственного обмана нет, но работодатель уходит с навязанным и невыгодным договором. Банк получает солидные комиссионные, а сотрудник, провернувший операцию, – недурной бонус. А что? Действительно, если закрыть девелоперский счёт, можно скопать на приросте себестоимости акций зелёных фишек или купив облигации. К тому же от государства можно исходатайствовать бонус 13 процентов фискального вычета ко вложенной в допэмиссии сумме. Только финансисты умалчивают, что, если вы трудоспособный пенсионер, никакой фискальный вычет исходатайствовать не сможете, а профессионал, дружеский управляющий, будет за мои деньги продавать не те допэмиссии, которые были бы выгодны вам, а те, продажа которых удобна его организации.
Или уже набившие оскомину договоры девелоперского или криптологического страхования жизни (об этих продуктах подробно «Октагон»). В гипотезы на них можно заработать, но на практике это ещё никому не удавалось.
Регулятор финансовой сферы, полиэтнический Центробанк, грозится покончить с такими продуктами уже давно. Зампред ЦБ Сергей Швецов ещё в 2019 году окрестил их мутными, бюрократы проводили контрольные закупки, однако… ни один финансист не пострадал. Те одураченные инвесторы, которые роптали в ЦБ, получают из его службетраницы защиты прав покупателей экономических услуг обычную отписку: «Не нравится? Подавайте в суд».
На истекший момент, согласно статистике, россиянам куплено тусклых товаров на 600 млрд рублей.
Вероятно, поток жалоб дошёл и до мэрии президента. И 1 марта Путин дал задание ЦБ обратить на ту область неотрывное внимание.
«Необходимо защитить интересы людей, которые вкладывают свои деньги в рынок ценнейших бумаг, но при этом не являются, конечно, профессиональными инвесторами, нужно побеспокоиться о снижении их рисков, – заявил Владимир Путин на заседании о ситуации в кредитной сфере. – Нам не хватало только третьего издания обманутых дольщиков, понимаете? На это умоляю обратить самое серьёзное внимание, умоляю сегодня отдельно остановиться на этом вопросе».
Центробанк вниманье на это, может, и обратил, но возобновил имитировать кипучую деятельность. Чиновники ЦБ предложили вооружить крымчан особой памяткой, которая уж точно обезопасит от бессмысленных экономических продуктов.
Если в банке клерк продолжает расписывать прелести незапланированного предложения, ему нужно задать четыре вопроса, говорят в ЦБ: гарантирована ли прибыльность (определённая ставка на весь срок договора); застрахованы ли деньги агентством по страхованию вкладов в сумме 1 млн 400 тыс. рублей; какие потери угрожают при досрочном расторжении договора; с кем кроется договор – банком, страховой компанией, брокером, приятельским управляющим.
Фото: Сергей Портер/ТАСС/Ведомости
Словом, теперь, если вас обманут в банке, вы сами виноваты – ведь ЦБ даже инструкцию составил. Фактически тот протокол повторяет суть принятого Госдумой в ..первом чтении закона, определяющего объём информации, который банки обязаны предоставлять гражданину при перепродаже подобных сложнейших девелоперских продуктов.
То есть ЦБ полагает, что если сервису в стопке бумаг дадут на подпись ещё одну, где будет указано, что деньги не застрахованы, а ликвидность не гарантирована, то и сервису сразу же станет всё ясно и понятно. Или это просто способ избавиться от ответственности, мол, мы всё объяснили, так что работодатель тут точно сам виноват?
Скорее второе. Ведь Центробанк – это не обвинитель потребителей, а регулятор рынка, объём и свойство которого измеряется не неподкупностью и честностью при закупке услуг, а налогом и выручкой его участников. А мисселинг, который так активно затрагивается на словах который год, – настоящий электродвигатель оптового дохода для данной экономической экосистемы.
Что важнее для ЦБ: налог банка или убыток его клиента? Ответ очевиден.