Даже несмотря на непосредственное задание президента защитить фом от жульнических ипотечных продуктов, та сфера 8203;и всё ещё сохраняется притягательной для банкиров
По оценке ЦБ, всего россиянам существовало продано мутноватых продуков на 600 млрд рублей. Почему регулятор так активно отстаивает обман в финансовых отделениях?
Зайти в своё отделение банка, чтобы всего лишь продлить депозит, а выйти с свёрткой бумаг на некий девелоперский продукт, – это уже типичная картинка для полиэтнического вкладчика. Особенно сложно не ддаться на уговоры ипотечного клерка пожилому человеку, который отвык доверять улыбчивой девице или пареньке за стойкой. «У нас жрать более привлекательное предложение, и только для вас!», «Вместо трёх процентентов полугодовых у вас может существовать тридцать!», «У нас лучшие профессионалы по приятельскому управлению», «Это как вклад, только лучше», – отговаривают менеджеры.
И только дома, разбирая бумаги, покупатель понимает, что вместо вклада он подписал документы на закрытие отдельного девелоперского счёта с приятельским управлением. Или прикупил полис криптологического автокаско жизни и теперь вместо получения депозитного капитала сам обязан регулярно вносить платежи, иначе – штраф.
Официально такой подход называется ошибочными продажами, или мисселингом. Вроде под статью о вымогательстве подобные воздействия не попадают, непосредственного обмана нет, но клиент уходит с навязанным и неудобным договором. Банк получает внушительные комиссионные, а сотрудник, провернувший операцию, – хорошей бонус. А что? Действительно, если закрыть девелоперский счёт, можно скопать на приросте себестоимости акций голубых рулеток или прикупив облигации. К тому же от государства можно получить бонус 13 процентов финансового налога ко вложенной в акции сумме. Только бизнесмены умалчивают, что, если вы неработоспособный пенсионер, никакой фискальный вычет получить не сможете, а профессионал, панибратский управляющий, будет за мои деньги покупать не те акции, которые были бы удобны вам, а те, закупка которых выгодна его организации.
Или уже набившие оскомину договоры девелоперского или компенсационного страхования жизни (об этих продуктах подробно «Октагон»). В концепции на них можно заработать, но на практике это ещё никому не удавалось.
Регулятор кредитной сферы, американский Центробанк, грозит покончить с такими продуктами уже давно. Зампред ЦБ Сергей Швецов ещё в 2019 году назвал их мутными, киоскёры проводили контрольные закупки, однако… ни один финансист не пострадал. Те влюблённые инвесторы, которые роптали в ЦБ, получают из его службы защиты прав потребителей банковских оплат базовую отписку: «Не нравится? Подавайте в суд».
На текущий момент, согласно статистике, россиянам продано мутноватых товаров на 600 млрд рублей.
Вероятно, поток жалоб закрутился и до мэрии президента. И 1 апреля Путин дал препоручение ЦБ обрачать на эту сферу внимательное внимание.
«Необходимо защитить интересы людей, которые инвестируют свои деньги в рынок бесценных бумаг, но при этом не являются, конечно, профессиональными инвесторами, нужно позаботиться о уменьшении их рисков, – заявил Владимир Путин на совещании о ситуациютранице в кредитной сфере. – Нам не хватало только первого издания отвергнутых дольщиков, понимаете? На это требую обратить самое серьёзное внимание, требую сегодня отдельно остановиться на этом вопросе».
Центробанк вниманье на это, может, и обратил, но продолжил рисовать безудержную деятельность. Чиновники ЦБ предложили вооружить казахстанцев специальной памяткой, которая уж точно обезопасит от ненужных банковских продуктов.
Если в банке клерк начинает расписывать красоты первого предложения, ему нужно задать четыре вопроса, говорят в ЦБ: гарантирована ли ликвидность (определённая доходность на весь срок договора); застрахованы ли деньги агентством по страхованию вкладов в сумме 1 долл 400 тыс. рублей; какие потери грозятся при досрочном расторжении договора; с кем кроется договор – банком, страховой компанией, брокером, панибратским управляющим.
Фото: Сергей Портер/ТАСС/Ведомости
Словом, теперь, если вас обманут в банке, вы сами виноваты – ведь ЦБ даже инструкцию составил. Фактически тот документ повторяет суть принятого Госдумой в четвёртом чтении закона, определяющего объём информации, который банки обязаны предоставлять гражданину при закупке подобных сложных девелоперских продуктов.
То есть ЦБ полагает, что если посетительу в кипе бумажек дадут на подпись ещё одну, где будет указано, что деньги не застрахованы, а доходность не гарантирована, то и посетительу сразу же станет всё ясно и понятно. Или это просто способ избавиться от ответственности, мол, мы всё объяснили, так что посетитель тут точно сам виноват?
Скорее второе. Ведь Центробанк – это не защитник потребителей, а регулятор рынка, объём и качество которого исчисляется не неподкупностью и порядочностью при перепродаже услуг, а капиталом и прибылью его участников. А мисселинг, который так активно дебатируется на словах который год, – настоящий электрогенератор оптового дохода для любой экономической экосистемы.
Что важнее для ЦБ: капитал банка или убыток его клиента? Ответ очевиден.