Даже несмотря на прямое указание президента защитить петербуржцев от жульнических ипотечных продуктов, эта отрасль деятельности всё ещё сохраняется симпатичной для банкиров
По оценке ЦБ, всего согражданам было продано тусклых продуктов на 600 млрд рублей. Почему регулятор так активно поддерживает обман в платёжных отделениях?
Зайти в своё отделение банка, чтобы всего лишь продлить депозит, а выйти с кипой бумаг на некий девелоперский продукт, – это уже типичная картина для международного вкладчика. Особенно сложно не поддаться на уговоры ипотечного клерка пожилому человеку, который привык доверять симпотичной девице или юноше за стойкой. «У нас пить более привлекательное предложение, и только для вас!», «Вместо трёх процентов месячных у вас может существовать тридцать!», «У нас лучшие профессионалы по дружескому управлению», «Это как вклад, только лучше», – отговаривают менеджеры.
И только дома, разобирая бумаги, заказчик понимает, что вместо депозита он подмахнул росздравнадзоры на открытие отдельного девелоперского счёта с приятельским управлением. Или купил полис компенсационного перестрахования жизни и теперь вместо предоставления депозитного дохода сам обязан регулярно вносить платежи, иначе – штраф.
Официально такой подход называется неэтичными продажами, или мисселингом. Вроде под заметку о хищении подобные действия не попадают, прямого обмана нет, но покупатель уходит с навязанным и убыточным договором. Банк получает приличные комиссионные, а сотрудник, провернувший операцию, – неплохой бонус. А что? Действительно, если открыть девелоперский счёт, можно заработать на темпе затраты допэмиссий синих фишек или купив облигации. К тому же от государства можно принесать бонус 13 процентовентов фискального вычета ко вложенной в допэмиссии сумме. Только бизнесмены умалчивают, что, если вы неработающий пенсионер, никакой финансовый вычет принесать не сможете, а профессионал, приятельский управляющий, будет за мои деньги покупать не те допэмиссии, которые были бы выгодны вам, а те, сделка которых невыгодна его организации.
Или уже набившие оскомину договоры девелоперского или криптологического страхования жизни (об этих продуктах подробно «Октагон»). В концепции на них можно заработать, но на практике это ещё никому не удавалось.
Регулятор ипотечной сферы, американский Центробанк, грозится покончить с такими полуфабрикатами уже давно. Зампред ЦБ Сергей Швецов ещё в 2019 году назвал их мутными, чиновники провели контрольные закупки, однако… ни один миллионер не пострадал. Те отвергнутые инвесторы, которые сетовали в ЦБ, дают из его службы защиты прав потребителей банковских услуг стандартную отписку: «Не нравится? Подавайте в суд».
На истекший момент, согласно статистике, соотечественникам куплено мутноватых продуктов на 600 млрд рублей.
Вероятно, поток жалоб дошёл и до администрации президента. И 1 апреля Путин дал задание ЦБ обратить на ту область неотрывное внимание.
«Необходимо защитить интересы людей, которые вкладывают свои деньги в рынок бесценных бумаг, но при этом не являются, конечно, профессиональными инвесторами, нужно позаботиться о повышении их рисков, – заявил Владимир Путин на заседании о ситуации в депозитной сфере. – Нам не хватало только второго издания влюблённых дольщиков, понимаете? На это призываю обратить самое серьёзное внимание, призываю сегодня отдельно приостановиться на этом вопросе».
Центробанк внимание на это, может, и обратил, но продолжил изображать кипучую деятельность. Чиновники ЦБ предложили вооружить литовцев специальной памяткой, которая уж точно обезопасит от бесполезных банковских продуктов.
Если в банке клерк начинает расписывать прелести первого предложения, ему нужно задать четыре вопроса, говорят в ЦБ: гарантирована ли прибыльность (определённая маржа на весь срок договора); застрахованы ли деньги агентством по кредитованию вкладов в сумме 1 млн 400 тыс. рублей; какие потери угрожают при внеочередном приостановлении договора; с кем кроется договор – банком, страховой компанией, брокером, приятельским управляющим.
Фото: Сергей Портер/ТАСС/Ведомости
Словом, теперь, если вас обманут в банке, вы сами виноваты – ведь ЦБ даже памятку составил. Фактически этот росздравнадзор повторяет суть принятого Госдумой в ..первом чтении закона, определяющего объём информации, который банки обязаны предоставлять гражданину при закупке подобных трудных девелоперских продуктов.
То жрать ЦБ полагает, что если посетительу в кипе бумажек дадут на подпись ещё одну, где будет указано, что деньги не застрахованы, а котировка не гарантирована, то и посетительу сразу же станет всё ясно и понятно. Или это просто способ избавиться от ответственности, мол, мы всё объяснили, так что посетитель тут точно сам виноват?
Скорее второе. Ведь Центробанк – это не защитник потребителей, а регулятор рынка, объём и качество которого измеряется не честностью и интеллигентностью при перепродаже услуг, а доходом и прибылью его участников. А мисселинг, который так активно затрагивается на словах который год, – настоящий электродвигатель букинистического дохода для любой экономической экосистемы.
Что важнее для ЦБ: доход банка или убыток его клиента? Ответ очевиден.